Tassi di interesse persistentemente bassi potrebbero essere tuoi amici, tuoi nemici o una combinazione dei due.
Se sei un mutuatario, sei fortunato in questo momento. Il denaro costa poco. Se hai un ipoteca, sei un mutuatario e dovresti godere di tassi di interesse storicamente bassi.
D’altro canto, la storia dei sofferenti affamati di reddito è ormai ben nota. Nel 2010 avreste potuto acquistare buoni del Tesoro a 10 anni con un rendimento del 4%.
Si tratta di un investimento a reddito fisso tanto conservativo quanto si può definire con il rendimento di un titolo di una società di servizi pubblici o energetica. Oggi, però, non troverete questo tipo di investimento: i titoli del Tesoro con quella scadenza attualmente rendono circa lo 0.75%.
Ci sono buone probabilità che tu sia sia un mutuatario che un investitore. Non c’è molto che puoi fare riguardo ai bassi tassi di interesse dal lato degli investimenti, a parte considerare se i titoli blue-chip conservatori con solidi pagamenti di dividendi saranno un sostituto abbastanza conservatore per te.
Potrebbe esserci qualcosa che puoi fare dal lato del prestito per sfruttare al meglio questi tempi di magra: rifinanziare il tuo mutuo. Ma c'è di più oltre al semplice vedere che i tassi di interesse sono più bassi rispetto a quando hai preso in prestito per la prima volta e decidere che è ora di rifinanziare. È necessaria una certa strategia.
Assicurati che valga la pena farlo
Per prima cosa: Il rifinanziamento vale il tempo e lo sforzo? Non è solo questione di fare clic su un pulsante e di finirlo. Ci sono documenti da firmare, agenti di prestito da incontrare e commissioni da pagare.
Approfitta di software di pianificazione finanziaria come Ricchezza Traccia o il libero calcolatori di rifinanziamento online là fuori per aiutarti a determinare se avrà senso per te.
Alcuni degli elementi da prendere in considerazione includono quanto tempo prevedi di vivere in casa, quanto tempo rimane ancora sul mutuo in corso e, probabilmente, la cosa più importante di tutte, qual è il tasso di interesse su quel mutuo.
Una volta analizzati alcuni numeri, se sembra che il rifinanziamento abbia qualche promessa, il passo successivo è decidere quali dovrebbero essere le specifiche di un nuovo prestito. Il rifinanziamento ti dà l'opportunità di rielaborare potenzialmente il bilancio della tua famiglia se vuoi arrivare a quel punto.
Cioè, puoi modificare i termini del prestito (15 anni fissi, 30 anni fissi o un sapore più esotico), sottoscrivere un po' di capitale immobiliare (non consigliato a meno che tu non abbia davvero bisogno di soldi per un'emergenza), liberare del denaro che potrebbe essere versato su conti di investimento e altro ancora.
Inizieremo da un campione casuale ma, si spera, rappresentativo di ciò che molti proprietari di case potrebbero guardare in questo momento. Al momento della stesura di questo documento, la banca regionale Citizens Bank rifinanzierà un prestito compreso tra 300,000 e 400,000 dollari nella periferia di Cleveland per il 3.375% a 30 anni e il 2.75% a 15 anni. Lavoreremo da quei numeri.
Vediamo quali potrebbero essere le opzioni per una coppia sulla quarantina con $ 40 rimasti sul mutuo per la casa. Quando hanno sottoscritto per la prima volta il prestito trentennale nel 350,000, era al 30% per i 2012 dollari originali.
Ciò equivale a un pagamento mensile di $ 2,174. Rifinanziamento su un nuovo prestito di 30 anni secondo i termini sopra menzionati lo porta a $ 1,547 al mese. Ciò aumenta il loro flusso di cassa di ben 18,500 dollari all'anno, aumentando al tempo stesso il rapporto capitale/interesse dei pagamenti mensili.
Cioè, stanno effettivamente risparmiando più denaro investendo di più nel capitale immobiliare (piuttosto che negli interessi) con quei pagamenti rispetto a prima. Il lato negativo è che stanno aggiungendo otto anni al loro prestito (dato che ne avevano già otto e ora ricomincerebbero da capo).
D'altra parte, se effettuano un refi di 15 anni, il pagamento mensile aumenterà di $ 200 rispetto a quello che stanno pagando attualmente. Ciò significa che, per soli 2,400 dollari in più all'anno, la coppia potrebbe ridurre la data di scadenza del mutuo di sette anni e aumentare rapidamente l'importo che stanno investendo nel capitale della loro casa.
In ogni caso, appare chiaro che la sostanziale riduzione del tasso di interesse rende utile il rifinanziamento. Ci sono sempre delle commissioni coinvolte nel rifinanziamento, ma in questi casi queste verranno compensate rapidamente, probabilmente nel giro di un paio di mesi con il nuovo tasso. Entrambi gli scenari di cui sopra sembrano buone opzioni. Cosa dovrebbero fare?
Uno sguardo alle probabilità
I tipi frugali saranno tentati da questa opzione di 15 anni. Queste persone generalmente hanno a il debito è cattivo mentalità, e il loro istinto potrebbe essere quello di ritirare quel mutuo il prima possibile, anche se li mette un po' sotto pressione con quei $ 200 extra al mese.
Abbiamo utilizzato WealthTrace per esaminare le nostre opzioni, in particolare il suo simulatore Monte Carlo, che esamina la probabilità di successo di un piano pensionistico.
Nel piano originale con il mutuo originale, la nostra coppia ha una probabilità del 75% di raggiungere tutti i propri obiettivi pensionistici. Passarli a un mutuo di 15 anni non sposta l'ago su quel numero. Anche se pagano prima il mutuo, pagano quei $ 200 extra al mese, quindi le due cose si compensano in una certa misura.
Le cose si fanno più interessanti con le opzioni trentennali. Diciamo "opzioni" perché ne abbiamo eseguite due diverse: una in cui spendono semplicemente la differenza e una in cui la salvano su conti con imposte differite come IRA o 30 (k) s.
Com'era prevedibile, se lo spendono, i risultati sembrano leggermente peggiori, fino al 73%. Aggiungendo diversi anni alle rate del mutuo, spingono la data di scadenza del mutuo ben oltre gli anni della pensione, quando tali rate del mutuo non saranno più coperte dallo stipendio.
Ma guarda cosa succede se invece salvano la differenza sui conti di investimento.
La coppia sta riducendo l'importo che paga in interessi e investendo quel denaro in investimenti che si prevede rendano più del vecchio tasso di interesse. È sicuramente una vittoria per tutti.
Pagati prima
Questo è solo un esempio: la situazione di ognuno sarà diversa e forse anche più complessa. Ma non lasciare che la complessità porti all’inazione. Ci saranno conseguenze negative nel mondo reale se non si approfitta di tassi di interesse come questi.
Quasi tutti dovrebbero risparmiare di più sui propri conti di investimento; liberare il denaro che è stato "sprecato" come pagamento degli interessi e incanalarlo nei conti pensionistici è un modo praticamente indolore per aumentare il tasso di risparmio.
